По каким параметрам производят расчет по договору займа
За самостоятельный расчет займа берется не каждый заемщик. Это связано с трудоемкостью расчетов. Чтобы определить процент банка от общей стоимости займа, клиенту необходимо учесть всю совокупность параметров:
- «Тело» займа — исходная сумма, взятая в пользование;
- Величина процентной ставки;
- Порядок начисления ставки (ежедневная, ежемесячная, ежеквартальная, годовая);
- Период пользования заемными средствами;
- Штрафы, пени и комиссионные выплаты.
То, как указанные параметры скажутся на процентах банка или МФО, зависит от способа погашения. Российское законодательство предусматривает следующие схемы:
- Возврат долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
- Погашение долга частями. Ставка сначала начисляется на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
- Транши фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
Способ начисления ставки указывают в договоре с банком или микрофинансовой компанией. Если стоимость пользования займом не определена соглашением, процент будет рассчитан по ставке рефинансирования Центрального Банка.
Как рассчитать проценты по займу по формуле
Итак, в зависимости от схемы погашения, процентной ставки, суммы и срока займа финучреждение использует одну из формул:
- Простые проценты;
- Сложные проценты.
В большинстве случаев выплачивать ставку придется ежемесячно (реже — ежеквартально или ежегодно). При этом финальная стоимость ссуды будет коррелировать с типом процентов. Так, порядок расчета по договору займас плавающей ставкой затруднителен и чаще не востребован, поэтому мы остановимся на более популярной фиксированной ставке.
Для неопытных заемщиков самой простой и понятной кажется формула простых процентов:
A = K*S / D*P | |
A | Сумма процентов по займу |
K | Изначальный размер займа |
S | Процентная ставка |
D | Число дней в году |
P | Число дней пользования займом |
Суть простых процентов заключается в том, что ставку рассчитывают по отношению к исходной сумме займа. Это значит, что каждый месяц (квартал) клиент перечисляет банку или МФО фиксированные транши, пока полностью не погасит задолженность. Чаще формулу простых процентов используют для некрупных краткосрочных займов, и вот почему:
- Сделать такие расчеты проще. Составлять график платежей по сложной или комбинированной схеме в случае микрозаймов нецелесообразно;
- Простая схема выгоднее финучреждениям. По ней заемщик в первую половину займа выплачивает преимущественно ставку, а только потом — «тело» ссуды.
Чуть реже на рынке встречаются займы со сложной формулой расчета процентов:
A = K*(1+S)^P | |
A | Сумма процентов по займу |
K | Изначальный размер кредита |
S | Процентная ставка |
^ | Показатель степени |
P | Число платежных периодов |
Сложная схема предполагает, что в конце каждого месяца (квартала) ставка рассчитывается по отношению к задолженности, а полученная сумма становится базой для подсчета новых процентов в следующем платежном периоде. Фактически стоимость займа увеличивается в геометрической прогрессии. Чем же оправдано использование такой формулы?
- Она стимулирует исправно вносить платежи. Если клиент допускает просрочку, к сумме займа прибавляются невнесенные проценты из прошлого платежного периода;
- Данная схема характерна для расчетов между ИП и юрлицами. Применяется в инвестиционной и банковской сфере.
Какой бы ни была формула подсчета, клиенту важно соблюдать график платежей. Нарушив договор займа, он несет убытки: банк вводит штрафные санкции в виде пеней, а кредитная история портится. Если схема расчета сложная, заемщик страдает вдвойне: из-за штрафов стоимость займа стремительно растет.
Калькулятор расчета процентов по договору займа
Взамен манипуляций с формулами, сайты российских банков и микрофинансовых компаний предлагают рассчитать проценты по договору займа онлайн-калькулятором. Возможности этих программ невелики: их задача состоит в том, чтобы сориентировать клиента и «прикинуть» стоимость займа. Полный расчет производит сам банк, рассмотрев заявку лица.
Есть и другой вариант — отыскать сторонние сайты, специализирующиеся на теме финансов. Они также предлагают программы расчета процентов по договору займа, но более точные. В их основе — нормативные акты и банковские правила. Какие данные предлагается ввести заемщику?
- Сумму заемных средств;
- Период пользования займом;
- Процентная ставка (в день/неделю/месяц);
- Комиссии (например, за расширенный функционал);
- Штрафы и пени (указывается период просрочки и процент).
Выбирая калькулятор, важно помнить правило: чем больше параметров запрашивает программа, тем точнее будет расчет. Это, в свою очередь, позволит грамотно спланировать расходы и выбрать оптимальный заем.
Все статьи
© 2022 ODOBRYAK.RU
Настоящий сайт не принадлежит финансовой организации и на нём не оказываются финансовые услуги. Финансовые услуги из каталога оказываются непосредственно финансовыми организациями, и до их заказа вы должны ознакомиться с условиями документов, опубликованных непосредственно финансовой организацией. Рекламные услуги на проекте оказывает Ладанов Д.Е.